بداية احب أن انوه ان الفترة القادمة ستكون اصعب للأسف على الفرد والأسرة ، من ناحية ارتفاع الأسعار وإلغاء الدعم الحكومي عن بعض السلع بالإضافة إلى الكثير من الإجراءات التي ستزيد التحديات والصعوبات المالية ،انا اتفهم ذلك جيدا وكلنا سنواجه الكثير من التحديات المالية، البعض اختار أن يقف مكتوف اليدين ، والبعض الآخر اختار أن يتجهز للظروف عملاً بقول الحبيب المصطفى ” اعقلها وتوكل” ، ومن العمل بالاسباب زيادة الوعي بمهارات الإدارة المالية الشخصية ، ومن ذلك تجهيز سيولة للطوارئ. وهي ببساطة عن مبلغ مخصص لحالات الطوارئ بحيث كلما مررت بظرف طارئ تسحب من هذا المبلغ وتقوم بالالتزام بينك وبين نفسك لتسديد المبلغ لصندوق الطوارئ الخاص بك بدون التأثير على خطة الادخار ، أي انك تستمر بعزل مبلغ الادخار كما هو مع ترشيد الاستهلاك اكثر لتتمكن من تسديد المبلغ الذي اقترضته من نفسك . طبعا هذا المبلغ بامكانك تقسيمه مابين سيولة نقدية في المنزل و مبلغ في حساب منفصل سريع الوصول ، من المهم ايضا ان تقوم بعملية سحب وايداع مرة واحدة كل ثلاث شهور حتى لا يتجمد الحساب . أثناء عملية بناء كاش الطوارئ من الضروري عمل قائمة بالبنود التي تشملها حالات الطوارئ ، على سبيل المثال ( صيانة سيارة ، مستشفى ، صيانة منزل ) بحيث تلتزم بهذه القائمة، وعندما تبدأ بسداد المبلغ المسحوب يجب ان لا تتوقف عن خطتك الادخارية بحيث تقوم بترشيد استهلاكك أكثر في فترة السداد لحساب كاش الطوارئ ، طبعا عند تعلمك مهارات متقدمة في الإدارة المالية الشخصية سيكون بإمكانك عمل مخصصات لكثير من البنود وبالتالي تقل البنود الخاصة بكاش الطوارئ ، بالنسبة للمبلغ المقترح فيختلف من شخص لآخر ، رب الأسرة يحتاج لمبلغ أكبر من العازب ، من يعيل أشخاص كثر يحتاج لمبلغ اكبر من الشخص الذي يعيل عدد قليل ، لكن مبدئيا المبلغ المقترح لا يقل عن ٣ رواتب ، على سبيل المثال زيد راتبه ٥ آلاف ريال المفترض يكون كاش الطوارئ ١٥ الف ريال ، ٥الاف يضعها في البيت و ١٠ الاف ريال يضعها في حساب جاري منفصل ، كلما نقص المبلغ المفترض يقوم بإعادة بنائه مرة أخرى . السيولة النقدية الخاصة بالطوارئ خطوة مهمة جدا للوصول للاستقلال المالي والصحة المالية ، يحتاجها الكل بغض النظر عن مستوى دخولهم ، وكلما زادت صعوبات الحياة زادت أهمية هذه السيولة.
الفوركس
الفوركس أو تداول العملات بهدف تحقيق ربح مثلا تشتري اليورو بسعر ١.١٢دولار وتبيعه ١.٢٢ وبالتالي ربحك ١٠ سنت في اليورو الواحد ، او عمل شورت سيل Short sell في حالة توقعك لانخفاض السعر لأنك ستربح من انخفاض قيمة العملة ولتفاصيل اكثر عن الشورت سيل او البيع على المكشوف بامكانك الرجوع لهذه التدوينة ( ماهو البيع على المكشوف ). بداية احب ان انوه ان هذا النوع من الاستثمارات يعتبر عالي المخاطر جدا وقليل من الناس يتقنه ولا انصح به للمبتدئين ومتوسطي الخبرة ، طبعا كلنا شاهدنا دعايات شركات الفوركس وكيف يتم تقديم الاغراءات عبر التسهيلات او التداول بالمارجن فمثلا تقوم بصفقة قيمتها ١٠٠ الف دولار تقدم لك الشركة ٩٩ الف دولار والف دولار فقط من محفظتك بالتالي اذا تغير السعر ١٪ فانك تربح ١٠٠٪ من رأس مالك واذا انخفض ١٪ فانك تخسر رأس مالك كله . انا لست في صدد شرح اليات التداول بالفوركس او افضل الطرق للتداول، بكل بساطة من خلال تجربتي ونقاشي مع الكثير من المستثمرين الذين مروا بتجربة مريره احببت ان اشارككم خبرة هذه التجارب. من خلال تجارب الغير تأكدت ان غالبية شركات الفوركس هي شركات احتيال ونصب وللأسف لا يكاد يمر يوم بدون أن يراسلني شخص يخبرني انه كان ضحية شركة نصابة واحتالوا عليه ، والغريب أن اغلبهم تعرضوا لنفس السيناريو ونفس الحوارات ، مثلا في حالة القيام بأمر سحب بعد تحقيق أرباح يخبرونك أن المبلغ معلق ويحتاجون لتحويل منك لتحرير المبلغ طبعا الموضوع واضح هم يرغبون بسرقة أموال اكثر منك ، يمكنك معرفة ما اذا كانت الشركة قانونية ومعتمدة او شركة نصب من خلال البحث عن اسم الشركة عبر احد محركات البحث ومشاهدة تجارب المستثمرين الاجانب مع هذه الشركة. صدقني بسهولة جدا تعرف ما اذا كانت الشركة محتالة او لا. الجزء الثاني من الشركات هي شركات قانونية ١٠٠٪ وقد تكون شركة مدرجة في امريكا لكن طريقتهم كالتالي: عند فتح الحساب يقدمون لك كل التسهيلات وسرعة انجاز فتح الحساب وقد يودعون في حسابك رصيد مبدئي او يعطونك فرصة لتداول عبر حساب تجريبي (ديمو) . كل هذه التسهيلات فقط ليوقعونك في الفخ، بمجرد ماتقوم بالتداول بنقودك الحقيقة ، وفعلا قمت بالربح وحاولت سحب هذه المبالغ تجد ان الشركة تطلب منك طلبات كثيرة جدا ، صورة الجواز ومقر إقامتك وتعريف من العمل وخطاب من البنك وطلبات اخرى كثيره فقط ليقوموا بتصعيب مهمة السحب عليك مع العلم ان عملهم قانوني ١٠٠٪ ويستقصدون المستثمرين الاجانب الذي يصعب عليهم مجاراتهم في هذه الطلبات ، وبعض الحين يكون السحب سهلا فقط لاغراءك بايداع مبالغ اكثر ومن ثم يكشفون عن انيابهم الشرسة بعد ايداعك لمبالغ كبيرة. انا لم اتطرق الى نقطة لماذا اعترض وضد الاستثمار في الفوركس واسبابي لهذه النظرة، أنا فقط أحببت التنويه عن طرق هذه الشركات في الاحتيال وكيف يقومون بتحقيق ارباح هائلة لذلك تجد ان شركات الفوركس هي اكثر الشركات التي تقوم بدفع مبالغ مقابل الاحالات او عمولات تسويق. بعض الاشخاص الذين يقدمون توصيات مجانية يشترطون عليك فتح حساب عبر شركاتهم حتى يقومون بعمل تدوير لمحفظتك بشكل كبير ثم تحقيق عموله لصالحهم بغض النظر عن ربحك من عدمه. المصيبة انهم يقومون بذلك بدون خبره كافية وانما يخاطرون بثروتك فاذا ربحت طلبوا منك ان تستثمر اكثر واذا خسرت ذكروك انهم اخبروك انه استثمار غير آمن والربح غير مضمون. الله يحفظكم ويبعدكم عن الخسائر وحالات الاحتيال.الذي دفعني للكتابة انه الفتره الاخيره الكثير من المستثمرين طلبوا رأيي بخصوص حالات احتيال من شركات الفوركس بل ان بعضهم كان يعرض علي ثلث راس ماله فقط لأستعيد له نقوده. لذلك الحذر الحذر احبتي. بعضهم بدأ ينتهج طريقة ان يسمي الشركة باسم شركة قائمة ومرخصة ويغير حرف واحد فقط لايهام الضحية بأنهم شركة مرخصة. الحذر الحذر
ماهي ضريبة القيمة المضافة؟ مالفرق بينها وبين ضريبة المبيعات
هي ضريبة تفرض على السلع والخدمات في مراحل انتاجها حتى وصولها للمستهلك النهائي ، ومطبقة في دول كثيرة ، أكثر من ١٤٠ دولة ، ولفهمها بشكل مبسط ،ضريبة القيمة المضافة هي ضريبة استهلاك مثل ضريبة المبيعات ، فالسلعة أو الخدمة التي كنت تقوم بشرائها بسعر معين سيزيد سعرها بنسبة معينة مثلا سلعة كنت تشتريها بسعر ١٠٠ ريال ونسبة الضريبة ٥٪ سيكون سعرها الجديد ١٠٥ ريال ، البائع يقوم بتحصيلها من المستهلك لصالح الحكومة، الفرق بين ضريبة المبيعات وضريبة القيمة المضافة قد يصعب فهمه على غير المتخصصين كون الأثر واحد على المستهلك، لكن طريقة التطبيق مختلفة وتفضل الحكومات استخدام ضريبة القيمة المضافة على ضريبة المبيعات لأن ضريبة القيمة المضافة تسهل عملية كشف أي تحايل أو أي محاولة للتهرب الضريبي. ضريبة القيمة المضافة يتم تحصيلها على مراحل إنتاج السلعة منذ البداية وحتى وصولها للسوق وبيعها للمستهلك النهائي، على سبيل المثال مزرعة تمور عندما تقوم ببيع تمر بقيمة ١٠٠ ريال سيتم اضافة ٥٪ على السعر وبالتالي المزرعة ستتحصل على ١٠٥ ريال ،بحيث ١٠٠ ريال قيمة التمر و ٥ ريال قيمة الضريبة ( يجب دفعها في وقت التحصيل للحكومة) ، المشتري هو مصنع التعبئة عندما يبيعها على المحلات سيضيف ايضا ٥٪ على سعر بيعه ويسترجع مادفعه للمزرعة ( ال٥ ريال) ، اي لو ان سعرها ١٥٠ ريال سيضيف عليها ٥٪ لتصبح ١٥٧.٥ ريال ، ٥ ريال يسترجعها و ٢.٥ يدفعها للحكومة ، التاجر النهائي سيقوم ببيع التمر بقيمة ٢٠٠ ريال وبعد إضافة ضريبة القيمة المضافة سيقوم ببيع الصندوق بقيمة ٢١٠ ريال ويسترجع مادفعه لتاجر الجملة اي ٧.٥ ريال والمتبقي اي ٢.٥ ريال يدفعه للحكومة ، وبكذا تكون الحكومة تحصلت على ٥٪ من قيمة السلعة (ال ١٠ ريال ) لكن على مراحل والمستهلك دفع ٥٪ من قيمة السلعة ، قبل تطبيق الضريبة كان يدفع ٢٠٠ ريال وبعد تطبيق الضريبة صار يدفع ٢١٠ ريال ، خلاصة القول أن ضريبة القيمة المضافة وضريبة المبيعات أثرها واحد على المستهلك والفرق بينهما هو آلية تحصيل مبلغ الضريبة.
هذه الصورة توضيحية لمراحل تحصيل الضريبة
المستهلك سيقوم بدفع ٢١٠ ريال مقابل الصندوق
٢٠٠ ريال قيمة الصندوق +١٠ ريال قيمة الضريبة
الصناديق الاستثمارية 100 سؤال وجواب
استقبلت عبر تويتر 100 سؤال وقمت بالاجابة عليها, حاولت الحفاظ على طريقة صياغة الاسئلة ، هذه النسخة الاولى وباذن الله تكون هناك نسخة ثانية
هل استثمر في مشروعي الخاص؟ ام استثمر في الاسهم ؟
بمجرد ان تجمع رأس مال تبدأ في التساؤل هل المفترض ان أؤسس لمشروعي الخاص او اشتري حصص شراكة في شركات قائمة ومدرجة ، الحقيقة انه الإجابة على هذا التساؤل يجب ان نعرف الفرق بينهما ثم بعد ذلك نستطيع الاجابة. استثمارك في مشروعك الخاص يعني تأسيس مشروع جديد ليس له تاريخ ولا تستطيع معرفة قدرتك وكفاءتك في توليد الأرباح بالتالي مخاطرك اعلى من الاستثمار في مشروع قائم وله تاريخ وتستطيع تقييمه، ايضًا الاستثمار في مشروعك الخاص يتضمن تخصيص وقت ومجهود لإنجاحه، والقاعدة الأساسية في الاستثمار انه كلما زادت العوائد المتوقعة زادت المخاطر بالتالي استثمارك في مشروعك الخاص يُتوقع منه عوائد اعلى من الأسهم ، هذا المفترض طبعا اذا قمت بتنفيذه بشكل جيد وصحيح كونه مشروع جديد، بعض المشاريع الصغيرة يكون مكررها الربحي ١ او ٢ اي خلال سنة او سنتين تستعيد رأس مالك وتبدأ في الأرباح. بينما الشركات المدرجة في السوق ستجد مكرراتها الربحية اعلى من ذلك بكثير( اقل ربحية). لكن يجب الوضع في الاعتبار ان شراء الأسهم اي شراء حصص ملكية في مشاريع قائمة لا يتطلب منك مجهود او عمل، فنقودك تولد لك نقود. مجلس إدارة الشركة يسعى لمصلحتك وهيئة سوق المال تعمل جاهدة لحفظ حقوقك . بالتالي الشركات المدرجة لها تاريخ تستطيع تقييمها من خلاله ومعرفة كفاءتها وقدرتها على توليد الأرباح واستغلال رأس المال ولا يتطلب مجهود منك كونك لا تعمل في الشركة بنفسك، بل نقودك تعمل من اجلك لذلك يكون العائد المتوقع من هذه القناة الاستثمارية اقل من قيامك بإنشاء مشروعك الخاص. على سبيل المثال: زيد قرر بدء مشروعه الخاص كمطعم للبرجر، هل يقوم بشراء أسهم شركة هرفي؟ او يبدأ نشاطه الخاص؟ شراءه لأسهم هرفي يعني انه قد يشتري السهم بسعر اعلى من سعره الدفتري ويعني ايضًا انه لن يقوم باي مجهود في العمل مع الشركة وايضًا المخاطر اكثر وضوحا من الخيار الثاني بالتالي أرباحه وعوائده المتوقعة بتكون اقل من لو انه قام بتأسيس مطعم برجر وإدارته بشكل صحيح . وانا هنا افترض ان المشروع نجح وحقق اهدافه.ايضًا شركة هرفي لها سنوات طويلة في المجال ولديها الخبرة والمعرفة في إدارة النشاط. طيب اجابة للسؤال المطروح، اي خيار يتجه له زيد؟ انا اتصور انه يعتمد على زيد نفسه، هل قدرته على تحمل المخاطر عالية؟ هل لديه الوقت والمعرفة؟ استثماره في مشروعه يعني اعلى مخاطر من الأسهم وقدرته على التخارج من الأسهم اسرع واسهل من مشروعه الخاص ، اذا اشترى أسهم فبمجرد بيع الأسهم هو تخارج من المشروع بينما المشروع الخاص سيضطر يبيع ما يمكن بيعه وقد يأخذ وقت طويل في حالة فشله لا سمح الله، لكن ايضًا المشروع الخاص العوائد المتوقعة منه ستكون اعلى. ومن الضروري معرفة انه ليس كل الاشخاص لديهم قدرة على إنشاء نشاط خاص وادارته، وبعضهم ليس لديه وقت. بالتالي قد تكون الأسهم حل أسهل وأقل مخاطرة واقل عوائد ايضًا لبعض المستثمرين. النقطة الاخيرة هل ننصح بالاقتراض لعمل المشروع الخاص؟ انا رأيي الشخصي انه من الأفضل الابتعاد عن القروض لبدء نشاط جديد لاتعرف قدرتك وكفاءتك في ادارته بينما لو كان قرض للتوسع في نشاط قائم انت تعرف انك قادر على ادارته وقادر على تنميته هنا أشجع على الاقتراض للاستثمار. كون التوسع يتضمن وجود تاريخ مالي للمشروع يجعلك قادر على تحديد مخاطرك ومدى تقبلك لها . ولا بد من التوضيح انه توجد أمثلة لأشخاص اقترضوا لمشاريع جديدة وحققوا نجاح باهر ولكنهم قلة ولا أُفضل اخذ هذه المخاطر خصوصا في البدايات.
كيف اتعامل مع المصاريف السنوية الثابتة
البعض يسأل كيف يتعامل مع المصاريف السنوية الثابتة ومثال ذلك : ايجار البيت و تكاليف السفر للاجازة السنوية و الهدايا في الاعياد او مصاريف المدارس .البعض يتجاهل هذه المصاريف لحين تاريخ استحقاقها بالتالي قد يضطر للاقتراض او بيع اسهم لتلبية هذه الالتزام.سأشرح طريقتي بمثال، الطريقة هي ان تقوم بجمع كل هذه المصاريف مثلا: ايجار ٢٤الف و سفر١٠ الف وهدايا ٣الاف المجموع: ٣٧ الف ريال. قم بقسمة المجموع على ١٢ وهي عدد الشهور في السنة. النتيجة:٣٠٨٣ ريال. هذا المبلغ قم باستقطاعة شهريا فور نزول الراتب وقم بتحويله لصندوق المرابحة بحيث اذا جاء موعد الدفع تجد ان المبلغ جاهز في صندوق المرابحة، قم ببساطة بعمل استرداد للمبلغ الذي تحتاج لدفعه قبل وقت استحقاقه بيومين عمل لانه عادةً صناديق المرابحة تحتاج ليومين عمل لايداع المبلغ في حسابك الاستثماري.بهذه الطريقة ستجد ان كل التزاماتك المالية السنوية جاهزة وقت استحقاقها .ولا تنسوني من دعائكم.
عاصم الرحيلي
@AsemEcono
وش رايك تدخر ٥٠٠ ريال شهريا لابنك وتستثمرها
قمت بنشر الانفوجرافيك الموضح في اعلى التدوينة عبر حسابي في تويتر وجائتني الكثير من الاسئلة والاستفسارات، سأقوم بتوضيح ما اشكل عليكم، في البداية هذه الصورة الهدف منها توضيح قوة العائد التراكمي ، فما هو العائد التراكمي؟على سبيل المثال تخيل انك استثمرت مبلغ 100الف ريال في استثمار العائد السنوي 10% اي بعد مرور سنة ربحك بيكون 10الاف ريال ، السنة الثانية ربحك سيكون 11الف ريال لأن العائد ال10% سيكون من 110الف ريال وليس 100 الف بالتالي قيمة استثماراتك بارباحها بعد مرور سنتين سيكون 121الف ريال ، اتمنى ان الصورة واضحة الان، طبعا كانت الفترة المستخدمة في الصورة التوضيحية هي 22 سنة وذلك لافتراض انك تدخر وتستثمر لابنك منذ ولادته وحتى عمر 22 سنة، ايضا وردتني اسئلة بخصوص كيف يمكن ضمان عائد 8% سنوبا بالطبع لايمكنك ضمان ذلك فكلما زادت العوائد زادت المخاطر لكن بالطريقة الصحيحة لادارة مدخراتك واستثماراتك تستطيع باذن الله تحقيق عائد 8% واكثر كمتوسط وليس بالضرورة كل السنوات 8% اي قد تكون بعض السنوات عوائدها اقل من 8% وسنوات اكثر ، على سبيل المثال لو استثمرت سنتين وكان عائد السنة الاولى 4% والسنة الثانية 12% فان متوسط عائد استثماراتك سيكون 8% طبعا هذه الحسبة بشكل مبسط لتوضيح الفكرة بينما الطريقة الصحيحة هي استخدام معادلات القيمة الزمنية للنقود لحسبة العائد التراكي الصحيح والمتخصصون يعرفون قصدي جيدا،ايضا اود توضيح انه من خلال الانفوجرافيك انا لم اتطرق لنوع الاستثمار ولم اقل انه مضمون او اي شي وبالنسبة لمن يسال كيف يمكن تحقيق ذلك بشكل مضمون فأنا لا املك الاجابة ولا اتصور ان احد يملك الاجابة، حاليا عائد8% لا يُمكن تحقيقه بدون اخذ مخاطر وبالنسبة لطريقة تحقيق العائد فهي تختلف من شخص لاخر حسب المبلغ المستثمر وحسب القناة الاستثمارية وحسب شخصيتك الاستثمارية وحسب قدرتك على تحمل المخاطر وخبراتك ومتغيرات كثيرة لا يسعني شرحها في تدوينة واحدة لكن على سبيل المثال : مستثمر يرغب باستثمار مدخراته بانشاء مشروع وشخص أخر يرغب بالاستثمار في شركات قائمة وذات نمو عبر سوق الاسهم السعودي وآخر عبر صناديق الاستثمار وآخر عبر مشاركة غيره في مشاريع قائمة وخاصة، بالتالي لاتوجد طريقة واحدة ، بالنسبة لاستثمار مبالغ صغيرة كمبلغ 500 ريال شهريا مخصصة للادخار والاستثمار لفترات طويلة من وجهة نظري الصناديق الاستثمارية او الاستثمار في الاسهم بشكل مباشر تعتبر القناة المثالية كون الاستثمار في الاسهم لايتطلب حد ادنى اما الصناديق الاستثمارية ف مبلغ 2500 ريال الحد الادنى للاضافة، طبعا للتأكيد والتذكير لا تتوقع ان تحصل على عائد عالي بدون مخاطر، موضوع طريقة الاستثمار والاستراتيجية المتبعة هذا موضوع آخر فإما ان تقوم بالتعلم بنفسك او تقوم باستشارة مستشارك المالي, سأقوم خلال اليومين القادمين بطرح استراتيجية تم اختبارها لآخر 5 سنوات بالاستثمار في 30 شركة من شركات السوق السعودي حققت خلال كامل الفترة 56.6% وعائد سنوي تقريبا 9.3% اي اكثر من 8% ولا تحتاج لخبرة كبيرة لتطبيقها ولا مبالغ كبيرة ايضا ،سأشرحها بالتفصيل الممل لاحقا وهناك الكثير من الاستراتيجيات غيرها وهي استراتيجيات معروفة وليس اختراع جديد من قبلي ، الفكرة من الموضوع أن تحقيق عائد 8% سنويا لفترة طويلة ليس بالمهمة المستحيلة اذا كان عندك نظام واضح للاستثمار واللتزمت به وعزلت عاطفتك تماما وجعلت من العملية عملية ميكانيكية مجدولة بغض النظر عن وضع السوق وتقلباته نقطة مهمة وأخيرة : الاستثمار في اسهم الشركات السعودية لا يلزمك باخراج الزكاة كون الشركات نفسها تقوم باخراج الزكاة وبامكانكم الرجوع للمشايخ المتخصصون فهم افهم مني في مايخص الجانب الشرعي. اتمنى ان الشرح واضح واني قمت بالاجابة على استفسارتكم
ماهو الموظف المستقل وكيف تزيد دخلك بدون راس مال
طرحت سابقا اهمية زيادة الدخل خصوصا في ظل زيادة الاسعار وضعف الرواتب، وعندما تحدثت عن الادخار وضحت انه اذا كان دخلك ضعيف من اجل الادخار يجب ان تقوم بزيادة دخلك وقمت بنشر موضوعي “ الاستثمار برأس مال صغير” الكثير سألوا عن طرق زيادة الدخل وهي كثيرة حقيقةً، سأحاول شرح احد الطرق وهي العمل كموظف مستقل او مايسمى بالفريلانسر.تخيل ان تعمل من منزلك ، تخيل انك تعمل الساعات التي تريد وليس هناك ساعات محددة لك ، ولا يوجد مدير فأنت مدير نفسك، هذه هي فكرة الفريلانسر او الموظف المستقل، اذا كنت تتقن مهارة معينة مثلا مهارة التصميم او المونتاج او تتقن الترجمة او تتقن التصحيح اللغوي او لديك الوقت الكافي للطباعة او ادخال البيانات او عمل بحوث او اي مهارة تتخيلها بامكانك الاستفادة منها وتحقيق دخل اضافي عبر مواقع الفريلانسر ومنها العربية والانجليزية ، اشهر المواقع العالمية هي
المواقع العربية:
المواقع الانجليزية كثيرة جدا ، والمواقع العربية حتى الان تعتبر في بدايتها ، شخصيا جربت موقع خمسات حيث يٌمكنك من انجاز اي عمل فقط ب ٥ دولار، بمجرد استعراض المواقع العربية ستأتيك المئات من الافكار، ستجد الكثيرون يعرضون خدمات كثيرة ومتنوعة وبعضها لا تطلب مجهود اكثر من معرفة بسيطة، مثلا على سبيل المثال وليس الحصر البعض يعرض عليك كيفية تشغيل رقمين واتساب على جوالك وبعض المهام تعتبر وظائف من البيت مثل ادارة المحتوى لحساب تويتر او موقعك .قم بالتسجيل في احدها واعرض خدماتك وستأتيك طلبات وايضا استعرض المشاريع المطلوبة واعرض تنفيذها، هذه احد الافكار البسيطة لزيادة الدخل وبامكانك تعلم مهارة معينة ثم البدأ بتسويقها. توجد الكثير من المواضيع العربية تشرح طريقة التعامل مع مواقع الفريلانسر وكيفية تحقيق اعلى عائد ممكن منها. فقط استخدم الشيخ جوجل وابحث وستجد شروحات كافية و وافيه وبعضها بالفيديو عبر اليوتيوب.
عاصم الرحيلي
24/08/2016
ماهي صناديق المرابحة المنخفضة المخاطر
من المعروف ان البنوك السعودية تقدم خدمة الودائع بعوائد او عقد متاجرة بالسلع مضمونتين , طبعا الثانية مجازة شرعا وفكرتها ان البنك يقوم باخذ مبلغك وشراء سلعة ومن ثم بيعها بالاجل على عميل آخر وبالتالي يحقق عائد يكون اغلبه للعميل المودع للمبلغ. عقود المتاجرة بالسلع (المرابحة) او الودائع يجب تحديد فترة معينة لمدة العقد من قبل العميل ممكن تكون اسبوع وممكن تكون شهر وممكن تكون سنة بحد اعلى والعائد قابل للتفاوض اذا كانت المبالغ كبيرة مثلا 100 مليون.طبعا في حالة كسر العقد قبل نهاية مدته تخسر العائد المتفق عليه وتحصل على نقودك التي اودعتها فقط. طبعا بعض الاشخاص يكون عنده سيولة نقدية لا يعلم متى سيحتاجها لذلك الشركات المالية قامت بعمل صناديق استثمارية (اسواق نقد او مرابحة واحيانا تسمى المتاجرة بالريال السعودي) فكرتها ان تقوم بجمع مبالغ المشاركين في الصندوق وربطها بودائع في حالة كونها صناديق اسواق نقد.تكون عقود مرابحة في حالة كونها صناديق مرابحة موافقة للشريعة الاسلامية.طبعا يحق للعميل استرداد مبلغه كامل او جزء منه وسيتم ايداع المبلغ في حساب العميل خلال يومين عمل بدون خسارة العائد على الاستثمار. طبعا هذه الصناديق منخفضة المخاطر واحتمالية تضرر اموالك مثل احتمالية افلاس البنوك السعودية اي انها احتمالية ضعيفة جدا…حاليا عوائدها بين 1.5% الى 2.5% قابلة للزيادة ومتوقع زيادتها في الفترة القادمة.طبعا ميزة الصناديق كالتالي: امكانية الاسترداد اي وقت بدون خسارة العائد بعكس الودائع وعقود المرابحة.ايضا الصناديق تقوم بالتوقيع مع البنوك على مبالغ كبيرة وبالتالي تحصل على عوائد افضل من لو كانت مبالغ قليلة. بالاضافة ان العوائد على الصناديق تلاحق تغير العائد في حالة ارتفاع العائد بعكس الوديعه حيث انك تربط بسعر ثابت لمدة معينة وحتى عند زيادة العائد لا يقوم البنك باعطاءك هذا العائد الجديد وانما يعطيك العائد المتفق عليه.انا انصح بالودائع او عقود المرابحة اذا كان لديك رؤية واضحة عن احتياجك للكاش الفترة القادمة وايضا في حالة توقعك لانخفاض العائد في الفترة القادمة، لانك اذا وقعت مع العقد حتى في حالة انخفاض العوائد على الودائع والمرابحات يبقى البنك ملزم بدفع العائد المتفق عليه.
افضل طريقة للتعامل مع البطاقات الائتمانية
الكريدت كاردز او البطاقات الائتمانية اداة مهمة خصوصا في السفر و الشراء عبر الانترنت ، بالطبع هذه الاداة قد تكون سبباً لمشاكل مالية اذا لم تتقن التعامل معها.بداية احب ان اوضح ان البطاقات مثل الفيزا والماستر كارد هي بطاقات متشابهة كثيرا في الشروط والاحكام الخاصة بها، كأنك تتكلم عن بيبسي وكوكولا ، كلا البطاقتين تقدم لك مزايا و خصومات وجمع نقاط وهذا ليس محل طرحي اليوم، من المعروف ان البطاقة الائتمانية تأخذ رسوم على المبالغ الغير مسددة شهريا تقريبا 2.2% شهريا فعلى سبيل المثال لو عندك بطاقة حدها الائتماني 10 الاف واستخدمت كامل المبلغ في عمليات شراء وقمت بسداد 500 شهريا اي الحد الادنى لسداد 5% والمتبقي 9500 ريال فانه سيتم اضافة 209 ريال على المبلغ المتبقي اي سيصبح المبلغ 9709 وهذا سعر تمويل عالي جدا، البنوك حاليا تعطي قروض على السنة كاملة اقل من 2.5% والبطاقة تكلفك 2.2% شهريا!!. طبعا للاسف بعض موظفي البنوك لايوضحون الطريقة الصحيحة لاستخدام البطاقة اما لجهل او تقاعس، بداية يجب ان تعرف انه من حقك ان تطلب من البنك ان يقوم بخصم كامل المبلغ المستحق (تسمى طريقة السداد الكامل) وبالتالي لا تتكلف رسوم شهريا على المبلغ المتبقي فاذا استخدمت مبلغ 3الاف ريال بمجرد نزول الراتب يتم استقطاع المبلغ كاملا 3الاف ريال ولايكون عليك رسوم ، الطريقة الثانية لسداد وهي الاكثر شيوعا ولا انصح بها هي طريقة سداد الحد الادنى 5% وهذه الطريقة تكلفك رسوم شهريه عاليه جدا.ايضا من المهم جدا حتى لا تتعرض لمشكلات مالية بسبب البطاقة ان تقوم بالطلب من البنك تخفيض الحد الائتماني الى اقل مستوى مثلا الفين ريال والقيام بالتحويل من حسابك الجاي للبطاقة وبهذه الطريقة تكون اي مبالغ تصرفها من البطاقة هي مبالغ من حر مالك وليس ائتمان، مثلا انا شخصيا بطاقتي الائتمانية حدها الائتماني الفين ريال لاني قمت بتخفيضها الى الحد الادنى وكل شهر اقوم بتحويل مبلغ ثابت للبطاقة لدفع مشترياتي وفي حالة السفر احول مبلغ اكبر لتغطية تكاليف السفر وبهذه الطريقة لا ادفع رسوم اضافية ولا اضع نفسي في ضائقة مالية. نقطة اخيره بعض البنوك مثل البنك العربي يقدم بطاقات ائتمانية فيها عدة حسابات بعدة عملات مثلا حساب بالدولار او حساب باليورو ويعطيك سعر منافس في التحويل من الريال للدولار او اليورو بالتالي ستقلل تكاليف التحويل من عملة لعملة. اتمنى الشرح واضح
عاصم الرحيلي
23/08/2016