كيف اتعامل مع المصاريف السنوية الثابتة

البعض يسأل كيف يتعامل مع المصاريف السنوية الثابتة ومثال ذلك : ايجار البيت و تكاليف السفر للاجازة السنوية و الهدايا في الاعياد او مصاريف المدارس .البعض يتجاهل هذه المصاريف لحين تاريخ استحقاقها بالتالي قد يضطر للاقتراض او بيع اسهم لتلبية هذه الالتزام.سأشرح طريقتي بمثال، الطريقة هي ان تقوم بجمع كل هذه المصاريف مثلا: ايجار ٢٤الف و سفر١٠ الف وهدايا ٣الاف  المجموع: ٣٧ الف ريال. قم بقسمة المجموع على ١٢ وهي عدد الشهور في السنة. النتيجة:٣٠٨٣ ريال. هذا المبلغ قم باستقطاعة شهريا فور نزول الراتب وقم بتحويله لصندوق المرابحة بحيث اذا جاء موعد الدفع تجد ان المبلغ جاهز في صندوق المرابحة، قم ببساطة بعمل استرداد للمبلغ الذي تحتاج لدفعه قبل وقت استحقاقه بيومين عمل لانه عادةً صناديق المرابحة تحتاج ليومين عمل لايداع المبلغ في حسابك الاستثماري.بهذه الطريقة ستجد ان كل التزاماتك المالية السنوية جاهزة وقت استحقاقها .ولا تنسوني من دعائكم.

عاصم الرحيلي

@AsemEcono

ماهي صناديق المرابحة المنخفضة المخاطر

من المعروف ان البنوك السعودية تقدم خدمة الودائع بعوائد او عقد متاجرة بالسلع مضمونتين , طبعا الثانية مجازة شرعا وفكرتها ان البنك يقوم باخذ مبلغك وشراء سلعة ومن ثم بيعها بالاجل على عميل آخر وبالتالي يحقق عائد يكون اغلبه للعميل المودع للمبلغ. عقود المتاجرة بالسلع (المرابحة) او الودائع يجب تحديد فترة معينة لمدة العقد من قبل العميل ممكن تكون اسبوع وممكن تكون شهر وممكن تكون سنة بحد اعلى والعائد قابل للتفاوض اذا كانت المبالغ كبيرة مثلا 100 مليون.طبعا في حالة كسر العقد قبل نهاية مدته تخسر العائد المتفق عليه وتحصل على نقودك التي اودعتها فقط. طبعا بعض الاشخاص يكون عنده سيولة نقدية لا يعلم متى سيحتاجها لذلك الشركات المالية قامت بعمل صناديق استثمارية (اسواق نقد او مرابحة واحيانا تسمى المتاجرة بالريال السعودي) فكرتها ان تقوم بجمع مبالغ المشاركين في الصندوق وربطها بودائع في حالة كونها صناديق اسواق نقد.تكون عقود مرابحة في حالة كونها صناديق مرابحة موافقة للشريعة الاسلامية.طبعا يحق للعميل استرداد مبلغه كامل او جزء منه وسيتم ايداع المبلغ في حساب العميل خلال يومين عمل بدون خسارة العائد على الاستثمار. طبعا هذه الصناديق منخفضة المخاطر واحتمالية تضرر اموالك مثل احتمالية افلاس البنوك السعودية اي انها احتمالية ضعيفة جدا…حاليا عوائدها بين 1.5% الى 2.5% قابلة للزيادة ومتوقع زيادتها في الفترة القادمة.طبعا ميزة الصناديق كالتالي: امكانية الاسترداد اي وقت بدون خسارة العائد بعكس الودائع وعقود المرابحة.ايضا الصناديق تقوم بالتوقيع مع البنوك على مبالغ كبيرة وبالتالي تحصل على عوائد افضل من لو كانت مبالغ قليلة. بالاضافة ان العوائد على الصناديق تلاحق تغير العائد في حالة ارتفاع العائد بعكس الوديعه حيث انك تربط بسعر ثابت لمدة معينة وحتى عند زيادة العائد لا يقوم البنك باعطاءك هذا العائد الجديد وانما يعطيك العائد المتفق عليه.انا انصح بالودائع او عقود المرابحة اذا كان لديك رؤية واضحة عن احتياجك للكاش الفترة القادمة وايضا في حالة توقعك لانخفاض العائد في الفترة القادمة، لانك اذا وقعت مع العقد حتى في حالة انخفاض العوائد على الودائع والمرابحات يبقى البنك ملزم بدفع العائد المتفق عليه.

الاستثمار

IMG_0242

الاستثمار من المواضيع التي تمت تغطيتها كثيرا من عدة زوايا، هذه المره سأطرح رأيي بحكم خبرتي في هذا المجال وقبل ان اطرح هذا الموضوع ، اقول بكل ثقة اني طبقت اغلبه وشاهدت نتائجه مع الكثير من الاخوة والله الحمد ، فكما تعلمون الاستثمار عباره عن مراحل وليس خطوة واحدة وتنتهي، من المهم استيعاب ان العائد المتوقع مرتبط ارتباط كلي مع المخاطر المحتملة، واذا شاهدت استثمار عوائده عالية مقارنة بمخاطره فضع علامة استفهام كبيرة وتروى قبل الدخول فيه ، البعض حينما يسالني عن افضل توزيع لادارة اصوله ، جوابي دائما كالتالي:اولاً المفترض ان تكون قد بنيت كاش للطوارئ ( مبلغ يكفيك لمدة ٦ شهور على الاقل وكحد اعلى لمدة سنة) بحيث حتى لو احتجت مبلغ تستطيع الاقتراض من نفسك والافضل ان تستثمر هذا المبلغ في الاصول ذات المخاطر المنخفظة وايضا عالية السيولة (نقصد بعالية السيولة ان استردادك للاستثمارك سريع ولا يتطلب انتظاراً طولا) مثل اسواق النقد والمرابحة اما عبر صناديق واما بشكل مباشر عبر البنوك السعودية ،ثانيا الاستثمار في الاسهم اما بشكل مباشر واما عبر صناديق استثمارية  وذلك حسب خبرتك ومعرفتك في ادارة استثماراتك في الاسهم، الاسهم تعتبر من افضل الاستثمارات اذا نظرت لها بطريقة صحيحة وليس بالطرق السائدة التي تنطوي على مضاربات غير محسوبة المخاطر. ثالثا العقار، واقصد اما عبر استثمار مباشر او عبر صناديق وعيب الاستثمار المباشر ان الحد الادنى يعتبر عالي لذلك لا مانع من الاستثمار في مثل هذا النوع من الاصول عبر الصناديق الاستثمارية العقارية والتي غالبا ماتكون صناديق مغلقة ، وافضلها صناديق العقار ذات الدخل حيث انها تدر لك دخلا طوال فترة استثمارك. طبعا الاستثمار في الصناديق العقارية يعتبر حلا اذا لم يكن يتوفر لديك الحد الادنى للاستثمار في العقار خصوصا مع ارتفاع اسعار العقارات. رابعا: الاستثمار في مشروعك الخاص، جميعنا نملك شغفاً تجاه شي معين، البعض يجد نفسه في الصناعة والاخر يجد نفسه في التقنية والثالث يتميز بذائقته الفنية ، باختصار كلنا لدينا نقاط قوة وتمثل شغفنا ايضا ،وقمة النجاح ان يكون مصدر رزقك هو شي تحب ان تمارسه ، تستمتع به وتبدع فيه . لا تتدرر ابدا في استشارة مخطط مالي او مستشار مالي لعمل التوزيع الامثل بناء على متطلباتك واحتياجك، طرحي السابق انما هو توزيع عام لكن نسب التوزيع تختلف من شخص لآخر.

عاصم الرحيلي

مستشار مالي وعضو جمعية الاقتصاد السعودي

06/Jun/2016

تويتر @AsemEcono