ماهي البطاقات الائتمانية و ما أسرار التعامل معها

باختصار هي عبارة عن تمويل صغير بفائدة يقدمه البنك ، طبعاً البنك عندما يصدر بطاقة ائتمان لك سيخبرك بالحد الائتماني لها ( الحد الائتماني هو قيمة النقود التي تستطيع استخدامها في عمليات الشراء) مثلا ١٥ الف ريال.

، ويعطيك خيارين للسداد وغالباً ستجد هذه الخيارين عند تعبئة نموذج الطلب، الطريقتين :

١-  تسديد كامل المبلغ عند تاريخ الاستحقاق وهنا لا يقوم البنك بتحميل أي رسوم تمويل على العميل 

٢- تسديد الحد الادنى ، الحد الادنى طبعاً ٥٪ من المبلغ المستحق او ١٠٠ ريال ايهما اعلى .واحيانا يكون ٢٠٠ ريال ، حسب الشروط والاحكام تبع البطاقة.

طبعاً الفائدة المحملة شهرياً على المبلغ المتبقي عالية جدا ، تقريباً ٢.٢٪ شهريا من المبلغ القائم . ولفهم طريقة سداد الحد الأدنى بشكل جيد سأضرب مثالاً : تخيل انك قمت بطلب بطاقة ائتمانية وتم تسليم بطاقة لك بحد ائتماني ١٠ آلاف ريال وقت باستخدام كامل المبلغ في عمليات شراء وعند صدور الفاتورة قام البنك بخصم ٥٪ من قيمة الفاتورة ، قيمة الفاتورة ١٠ الاف ريال وال٥٪ هي ٥٠٠ ريال ، المبلغ القائم بعد السداد سيكون ٩٥٠٠ عندها سيقوم البنك باضافة ٢.٢٪ على هذا المبلغ في الفاتورة القادمة ليصبح المبلغ القائم ٩٥٠٠ + ٢٠٩= ٩٧٠٩ ريال ، طبعاً تكلفة التمويل ال ٢.٢٪ تختلف من بطاقة لاخرى حسب البنك ، مثل ما تشاهدون مبلغ تكلفة التمويل عالي جدا ، ولو استمريت فقط بدفع الحد الادنى للبطاقة ستحتاج لأكثر من ٧ سنوات لتسديد البطاقة ، لذلك انا دائما انصح باستخدام البطاقات الائتمانية كوسيلة للدفع وليس وسيلة لتمويل بمعنى ان تقوم بتسديد كامل المبلغ المستخدم دائما ، ولتحقيق ذلك قد يكون من المناسب الطلب من البنك بتخفيض الحد الائتماني لأقل مبلغ ، مثلا لو سلمك البنك بطاقة بحد ائتماني ١٠ آلاف ريال اطلب منهم تخفيضها لألف ريال واطلب طريقة السداد الكامل .

وفي حالة رغبتك باستخدام البطاقة في السفر تستطيع التحويل من حسابك الجاري لتغذية البطاقة بالمبلغ الذي تحتاجه في سفرتك ، ايضاً نقطة مهمة البطاقات هذه عادة يكون عليها رسوم سنوية تختلف من بنك لآخر ، لذلك احرص على قراءة الشروط والأحكام لمعرفة هذه الرسوم السنوية وبعض البنوك تقوم باعفائك من الرسوم في حالة تحويل الراتب لديهم .

 البطاقات الائتمانية مهمة جدا خصوصاً في السفر وفي التسوق عبر الانترنت وارى ان اي شخص يسافر بكثرة او يتسوق اون لاين المفترض ان يكون لديه بطاقة ائتمانية ويستخدمها بالطريقة الصحيحة ، أي يستخدمها كوسيلة دفع وشراء وليس وسيلة تمويل واقتراض .

ايضاً بعض البنوك تقدم بطاقة مسبقة الدفع ، مثلها مثل البطاقة الائتمانية لكن المبلغ المتاح يكون المبلغ الذي قمت بتحويله للبطاقة ، اي لا يوجد تمويل فيها ولا تكلفة تمويل ، فقط الرسوم السنوية . ايضاً بعض البنوك تقدم بطاقات بعملات مختلفة مثلا الدولار واليورو لتخفيض تكلفة التحويل من عملة لاخرى ، وبعض البنوك مثل بنك البلاد يوفر لك بطاقة ائتمانية بحد ١٥ الف ريال وبدون تكلفة تمويل ، فقط رسوم سنوية مثل بطاقة تمكين المقدمة من بنك البلاد ، اتمنى ان البطاقات الائتمانية الآن واضحة لكم وعرفتوا كيف تستخدمونها .

من الأشياء الرئيسية التي يجب الحرص على معرفتها في البطاقات بشكل عام هو (رسوم المصدر الاختياري) وهي عبارة عن نسبة مئوية (%) يضيفها البنك على مشترياتك بعملة غير الريال السعودي. تتراوح هذه النسبة من 1.15% إلى 2.75 على مبلغ العملية. فيمكن أن توفر سعر رسوم الإصدار لكن رسوم التمويل ورسوم المصدر الاختياري تكون عالية.

ومن جهة اخرى تجد البنوك يقومون بفرض رسوم تأخير في حالة التأخر في السداد مما يرهق عاهل العميل عند وجود ظروف قاهرة. في المقابل تجد هذه البنوك التي تفرض مجموعة كبيرة من الرسوم يقومون بإغراء العملاء بالعروض وبرامج المكافآت والولاء ويقدمون للعميل من ١٪ إلى ٢.٥٪  نقاط مع العلم أنهم يحققون ١٨٪ إلى أكثر من ٣٠٪ من رسوم التمويل.

لذا إحذر عن اختيار البطاقة الائتمانية. ومن متابعة ومراجعة سريعة اتضح بما لا يجعل مجال للشك أن بطاقة تمكين الائتمانية الأفضل في رسم المصدر الاختياري مع عدم وجود رسوم تمويل على المبلغ الغير مسدد وعدم وجود رسوم تأخير.

افضل طريقة للتعامل مع البطاقات الائتمانية

الكريدت كاردز او البطاقات الائتمانية اداة مهمة خصوصا في السفر و الشراء عبر الانترنت ، بالطبع هذه الاداة قد تكون سبباً لمشاكل مالية اذا لم تتقن التعامل معها.بداية احب ان اوضح ان البطاقات مثل الفيزا والماستر كارد هي بطاقات متشابهة كثيرا في الشروط والاحكام الخاصة بها، كأنك تتكلم عن بيبسي وكوكولا ، كلا البطاقتين تقدم لك مزايا و خصومات وجمع نقاط وهذا ليس محل طرحي اليوم، من المعروف ان البطاقة الائتمانية تأخذ رسوم على المبالغ الغير مسددة شهريا تقريبا 2.2% شهريا فعلى سبيل المثال لو عندك بطاقة حدها الائتماني 10 الاف واستخدمت كامل المبلغ في عمليات شراء وقمت بسداد 500 شهريا اي الحد الادنى لسداد 5% والمتبقي 9500 ريال فانه سيتم اضافة 209 ريال على المبلغ المتبقي اي سيصبح المبلغ 9709 وهذا سعر تمويل عالي جدا، البنوك حاليا تعطي قروض على السنة كاملة اقل من 2.5% والبطاقة تكلفك 2.2% شهريا!!. طبعا للاسف بعض موظفي البنوك لايوضحون الطريقة الصحيحة لاستخدام البطاقة اما لجهل او تقاعس، بداية يجب ان تعرف انه من حقك ان تطلب من البنك ان يقوم بخصم كامل المبلغ المستحق (تسمى طريقة السداد الكامل) وبالتالي لا تتكلف رسوم شهريا على المبلغ المتبقي فاذا استخدمت مبلغ 3الاف ريال بمجرد نزول الراتب يتم استقطاع المبلغ كاملا 3الاف ريال ولايكون عليك رسوم ، الطريقة الثانية لسداد وهي الاكثر شيوعا ولا انصح بها هي طريقة سداد الحد الادنى 5% وهذه الطريقة تكلفك رسوم شهريه عاليه جدا.ايضا من المهم جدا حتى لا تتعرض لمشكلات مالية بسبب البطاقة ان تقوم بالطلب من البنك تخفيض الحد الائتماني الى اقل مستوى مثلا الفين ريال والقيام بالتحويل من حسابك الجاي للبطاقة وبهذه الطريقة تكون اي مبالغ تصرفها من البطاقة هي مبالغ من حر مالك وليس ائتمان، مثلا انا شخصيا بطاقتي الائتمانية حدها الائتماني الفين ريال لاني قمت بتخفيضها الى الحد الادنى وكل شهر اقوم بتحويل مبلغ ثابت للبطاقة لدفع مشترياتي وفي حالة السفر احول مبلغ اكبر لتغطية تكاليف السفر وبهذه الطريقة لا ادفع رسوم اضافية ولا اضع نفسي في ضائقة مالية. نقطة اخيره بعض البنوك مثل البنك العربي يقدم بطاقات ائتمانية فيها عدة حسابات بعدة عملات مثلا حساب بالدولار او حساب باليورو ويعطيك سعر منافس في التحويل من الريال للدولار او اليورو بالتالي ستقلل تكاليف التحويل من عملة لعملة. اتمنى الشرح واضح

عاصم الرحيلي

23/08/2016