ماهي البطاقات الائتمانية و ما أسرار التعامل معها

باختصار هي عبارة عن تمويل صغير بفائدة يقدمه البنك ، طبعاً البنك عندما يصدر بطاقة ائتمان لك سيخبرك بالحد الائتماني لها ( الحد الائتماني هو قيمة النقود التي تستطيع استخدامها في عمليات الشراء) مثلا ١٥ الف ريال.

، ويعطيك خيارين للسداد وغالباً ستجد هذه الخيارين عند تعبئة نموذج الطلب، الطريقتين :

١-  تسديد كامل المبلغ عند تاريخ الاستحقاق وهنا لا يقوم البنك بتحميل أي رسوم تمويل على العميل 

٢- تسديد الحد الادنى ، الحد الادنى طبعاً ٥٪ من المبلغ المستحق او ١٠٠ ريال ايهما اعلى .واحيانا يكون ٢٠٠ ريال ، حسب الشروط والاحكام تبع البطاقة.

طبعاً الفائدة المحملة شهرياً على المبلغ المتبقي عالية جدا ، تقريباً ٢.٢٪ شهريا من المبلغ القائم . ولفهم طريقة سداد الحد الأدنى بشكل جيد سأضرب مثالاً : تخيل انك قمت بطلب بطاقة ائتمانية وتم تسليم بطاقة لك بحد ائتماني ١٠ آلاف ريال وقت باستخدام كامل المبلغ في عمليات شراء وعند صدور الفاتورة قام البنك بخصم ٥٪ من قيمة الفاتورة ، قيمة الفاتورة ١٠ الاف ريال وال٥٪ هي ٥٠٠ ريال ، المبلغ القائم بعد السداد سيكون ٩٥٠٠ عندها سيقوم البنك باضافة ٢.٢٪ على هذا المبلغ في الفاتورة القادمة ليصبح المبلغ القائم ٩٥٠٠ + ٢٠٩= ٩٧٠٩ ريال ، طبعاً تكلفة التمويل ال ٢.٢٪ تختلف من بطاقة لاخرى حسب البنك ، مثل ما تشاهدون مبلغ تكلفة التمويل عالي جدا ، ولو استمريت فقط بدفع الحد الادنى للبطاقة ستحتاج لأكثر من ٧ سنوات لتسديد البطاقة ، لذلك انا دائما انصح باستخدام البطاقات الائتمانية كوسيلة للدفع وليس وسيلة لتمويل بمعنى ان تقوم بتسديد كامل المبلغ المستخدم دائما ، ولتحقيق ذلك قد يكون من المناسب الطلب من البنك بتخفيض الحد الائتماني لأقل مبلغ ، مثلا لو سلمك البنك بطاقة بحد ائتماني ١٠ آلاف ريال اطلب منهم تخفيضها لألف ريال واطلب طريقة السداد الكامل .

وفي حالة رغبتك باستخدام البطاقة في السفر تستطيع التحويل من حسابك الجاري لتغذية البطاقة بالمبلغ الذي تحتاجه في سفرتك ، ايضاً نقطة مهمة البطاقات هذه عادة يكون عليها رسوم سنوية تختلف من بنك لآخر ، لذلك احرص على قراءة الشروط والأحكام لمعرفة هذه الرسوم السنوية وبعض البنوك تقوم باعفائك من الرسوم في حالة تحويل الراتب لديهم .

 البطاقات الائتمانية مهمة جدا خصوصاً في السفر وفي التسوق عبر الانترنت وارى ان اي شخص يسافر بكثرة او يتسوق اون لاين المفترض ان يكون لديه بطاقة ائتمانية ويستخدمها بالطريقة الصحيحة ، أي يستخدمها كوسيلة دفع وشراء وليس وسيلة تمويل واقتراض .

ايضاً بعض البنوك تقدم بطاقة مسبقة الدفع ، مثلها مثل البطاقة الائتمانية لكن المبلغ المتاح يكون المبلغ الذي قمت بتحويله للبطاقة ، اي لا يوجد تمويل فيها ولا تكلفة تمويل ، فقط الرسوم السنوية . ايضاً بعض البنوك تقدم بطاقات بعملات مختلفة مثلا الدولار واليورو لتخفيض تكلفة التحويل من عملة لاخرى ، وبعض البنوك مثل بنك البلاد يوفر لك بطاقة ائتمانية بحد ١٥ الف ريال وبدون تكلفة تمويل ، فقط رسوم سنوية مثل بطاقة تمكين المقدمة من بنك البلاد ، اتمنى ان البطاقات الائتمانية الآن واضحة لكم وعرفتوا كيف تستخدمونها .

من الأشياء الرئيسية التي يجب الحرص على معرفتها في البطاقات بشكل عام هو (رسوم المصدر الاختياري) وهي عبارة عن نسبة مئوية (%) يضيفها البنك على مشترياتك بعملة غير الريال السعودي. تتراوح هذه النسبة من 1.15% إلى 2.75 على مبلغ العملية. فيمكن أن توفر سعر رسوم الإصدار لكن رسوم التمويل ورسوم المصدر الاختياري تكون عالية.

ومن جهة اخرى تجد البنوك يقومون بفرض رسوم تأخير في حالة التأخر في السداد مما يرهق عاهل العميل عند وجود ظروف قاهرة. في المقابل تجد هذه البنوك التي تفرض مجموعة كبيرة من الرسوم يقومون بإغراء العملاء بالعروض وبرامج المكافآت والولاء ويقدمون للعميل من ١٪ إلى ٢.٥٪  نقاط مع العلم أنهم يحققون ١٨٪ إلى أكثر من ٣٠٪ من رسوم التمويل.

لذا إحذر عن اختيار البطاقة الائتمانية. ومن متابعة ومراجعة سريعة اتضح بما لا يجعل مجال للشك أن بطاقة تمكين الائتمانية الأفضل في رسم المصدر الاختياري مع عدم وجود رسوم تمويل على المبلغ الغير مسدد وعدم وجود رسوم تأخير.